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2021年銀行內控合規136個監管要點來了(2020銀行內控合規管理)

2017年以來,銀保監會對銀行業金融機構開展為期四年的亂象整治工作,銀行業市場亂象整治工作取得明顯成效。2021國內經濟金融任務是統籌疫情防控和恢復經濟社會發展,為深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署,鞏固拓展亂象整治成果,夯實銀行保險機構穩健合規經營的根基,銀保監會印發《關于開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動的通知》,銀行業金融機構通過內控合規管理建設,真正構筑起科學管用的內控合規管理體系。

2021年銀行內控合規136個監管要點來了(2020銀行內控合規管理)

本文對銀保會印發《關于開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動的通知》中10大檢查領域撰寫135個監管檢查要點及一 一對應的詳細解讀。2021年,監管部門開展“內控合規管理建設年”活動,部分銀行機構將迎接監管部門監督檢查乃至行政處罰(詳見金融監管研究院:《銀保監會行政處罰三十問》)

結合2021年“內控合規管理建設年”活動,金融監管研究院重磅推出最新的咨詢服務:商業銀行現場檢查要點和應對措施。一共分為四大系列,包括信貸業務、資管業務、內部控制、公司治理。(詳見:金融監管研究院《重磅發布!信貸業務、資管同業、內控、公司治理現場檢查要點及應對方案!》)

一、內控合規治理架構

★自查及整改要點解讀(9大方面及16個要點)★

(1)規范大股東行為

股東行為失范是近年來銀行業保險業市場亂象叢生的根源。

要點一:完善大股東行為約束機制

解讀:2020年深入整治股權與關聯交易亂象,同時著力完善大股東行為約束機制。要加強大股東,特別是控股股東行為規范,明確大股東不得超越權限干預機構董事會、高管層履行職責,切實防止大股東操縱和掠奪公司。(詳見:金融監管研究院《杜絕第二個包商!銀行業保險業公司治理方案重點詳解!》)

要點二:改變部分董事受大股東控制

解讀:2021年側重于健全董事會、監事會和高管層的運作機制。改進董事提名和選任機制,推廣累積投票制,擴大股權董事和獨立董事的選聘范圍,切實改變目前部分董事受大股東內部人控制的情況。

要點三:外規內化制度構建

解讀:銀保監會研究制定銀行保險機構大股東行為監管制度,著力規范大股東特別是控股股東行為。修訂《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》《保險公司董事、監事和高級管理人員任職資格管理規定》等制度,增強相關規制的時效性。銀行機構要重點推進公司治理評估、股權監管、關聯交易監管三項公司治理監管信息系統建設,對新出臺監管制度開展外規內化工作,切實提升公司治理監管的信息化水平。

(2)董事會建立健全和有效實施內部控制

要點四:董事會內控有效履職

解讀:董事會負責保證商業銀行建立并實施充分有效的內部控制體系,保證商業銀行在法律和政策框架內審慎經營;負責明確設定可接受的風險水平,保證高級管理層采取必要的風險控制措施;負責監督高級管理層對內部控制體系的充分性與有效性進行監測和評估。

要點五:董事會內控失職追責

解讀:商業銀行應當建立內部控制管理責任制,強化責任追究。董事會應當對內部控制的有效性分級負責,并對內部控制失效造成的重大損失承擔管理責任。

(3)高級管理層對內部控制日常運行負責

要點六:高管層日常內控履職

解讀:高級管理層負責制定內部控制政策,對內部控制體系的充分性與有效性進行監測和評估;負責執行董事會決策;負責建立識別、計量、監測并控制風險的程序和措施;負責建立和完善內部組織機構,保證內部控制的各項職責得到有效履行。

要點七:重大損失追責

解讀:高級管理層應當對內部控制日常運行負責,并對內部控制失效造成的重大損失承擔管理責任。

(4)監事會對董事會和高級管理層履行內部控制職責進行有效監督

要點八:監事會內控監督職責

解讀:監事會負責監督董事會、高級管理層完善內部控制體系;負責監督董事會及董事、高級管理層及高級管理人員履行內部控制職責;負責要求董事、董事長及高級管理人員糾正其損害商業銀行利益的行為并監督執行。

要點九:關鍵環節有效監督

解讀:監事會應當加強對商業銀行業務,尤其是新業務、新產品的管理制度、操作流程、關鍵風險環節和相關管理信息系統等內部控制情況的監督。

要點十:監督評價高管內控履職

解讀:監事會應當審閱商業銀行內部控制檢查報告和自我評價報告。對內部控制檢查和自我評價中發現的問題,應當要求董事會和高級管理層在規定的時限內及時整改,并跟蹤監督整改情況。

(5)構建內控組織體系

要點十一:建起內控組織體系

解讀:建立內控管理職能部門牽頭、其他部門作為成員的內控合規聯席會議制度,定期召開會議,加強內部信息溝通和共享。完善“糾錯”報告制度,明確部門、崗位、上下級之間報告關系,確保內部審計部門、內控管理職能部門、業務部門及分支機構及時有效地將內控缺陷反饋到董事會、監事會、高級管理層。

要點十二:風險事件報告

解讀:明確風險事件報告、檢查、處置、整改的標準化處理流程,完善應急處置機制,加強聲譽風險管理,對可能引發風險的事件制定應急預案。實行風險事件聯動查處機制,嚴格執行涉事機構所在一級分行及總行業務條線雙線整改機制,將風險事件防控工作納入績效考評,落實主體責任。

(6)業務部門強化內控合規

要點十三:業務流程和管理的重檢與規范

解讀:業務部門負責參與制定與其職責相關的業務制度和操作流程;負責嚴格執行相關制度規定;負責組織開展監督檢查;負責按照規定時限和路徑報告內部控制存在的缺陷,并組織落實整改。

業務部門均承擔內部控制監督檢查的職責,應根據分工協調配合,構建覆蓋各級機構、各個產品、各個業務流程的監督檢查體系。

業務部門人員應將發現的內部控制缺陷,按照規定報告路線及時報告董事會、監事會、高級管理層或相關部門。(詳見金融監管研究院:《商業銀行內控檢查手冊》

(7)內控管理職能部門牽頭做好內控體系的統籌規劃

要點十四:統籌規劃、組織落實

解讀:銀行組織,落實內控職能部門履職,建立工作機制。要根據方案的部署和要求,研究制定符合當地銀行業金融機構實際的內控檢查計劃,精心組織、周密安排扎實推進。

此外,銀行機構明確分管領導,落實職能部門,指定專門人員,緊密結合實際,制定內控建設的具體方案和措施,認真落實活動的部署和安排。

(8)內部審計部門夯實內控監督職責

要點十五:內控充分性和有效性審計并監督整改

解讀:商業銀行內部審計部門,審查評價并督促改善商業銀行經營活動、風險狀況、內部控制和公司治理效果,開展后續審計,監督整改情況,對審計項目的質量負責。

監督整改方面一是對重點業務條線及風險領域的審計頻率及后續整改;二是監管部門監督檢查中發現問題的整改。

商業銀行董事會及高級管理層應采取有效措施,確保內部審計結果得以充分利用,整改措施得以及時落實。內部審計人員應針對審計發現的問題開展后續審計,用以評價審計對象對審計發現問題的整改進度及有效性。(詳見金融監管研究院:《內部資料!5年監管處罰案例,36項提升銀行業審計工作質量重點措施》

(9)提升“三道防線”的獨立性、協同性和有效性

要點十六:持續提升“三道防線”

解讀:業務管理條線作為第一道防線應承擔風險防控的首要責任,負責相關業務制度的制定、執行、日常檢查和持續改進,及時收集基層機構業務訴求和風險防控建議,動態調整制度、流程、控制措施;風險合規條線作為第二道防線應認真落實風險監測、重點業務風險檢查、風險事件牽頭處置及實施問責等職責;審計監督條線作為第三道防線應加大對重點風險隱患的監督檢查,對檢查發現的違規違紀問題提出整改意見。三道防線應分工明確、職責清晰、有機配合、無縫對接。

二、內控合規的制度流程系統

★自查及整改要點解讀(6大方面及8個要點)★

(1)銀行機構內部制度規定的“立改廢”工作

要點一:健全內控制度

解讀:銀行業金融機構規章制度建設與完善、業務流程再造,進一步健全內控制度。完善基本制度項、具體制度,制定存款、貸款、財務會計、綜合柜員等業務與管理操作流程,制定與修訂存款、貸款、財務會計等規范化文本、檢查標準等。

要點二:制度后評價為重點

解讀:銀行業金融機構以制度后評價為重點,進一步梳理現行規章制度。緊跟業務發展變化,對現有規章制度的完整性、嚴密性、科學性進行后評價,進一步細化業務操作流程,切實堵塞制度和管理漏洞。

(2)合規性審核作為必經程序

要點三:銀行各項制度、程序和操作中明確

解讀:銀行機構在內部各項制度、程序和具體操作過程中明確合規性審核作為制定或修訂內部重要制度和合同范本的必經程序。對合規審核結果按照內部風險管理程序,通過合規風險報告路線向上報告;是否定期向高級管理層提交合規風險評估報告,報告要素是否符合監管規定。

(3)精細化授權體系

要點四:總行級授權管理

解讀:銀行機構強化對總行業務職能部門、分支機構及關鍵業務崗位的授權管理,做到逐級書面,授權、科學授權,并加強授權審計。

要點五:動態調整授權

解讀:建立合理的授權制度,審慎評估各級管理人員、各業務部門、各分支機構的內控合規管理水平,明確各級機構、各個部門、不同崗位和人員的權限,根據內控合規評價結果對授權范圍實施動態調整。

(4)制度化、制度流程化、流程信息化的內控理念

要點六:各項業務制度的合規管理要求嵌入業務流程

解讀:銀行機構通過制定制度、勾畫流程圖(風險點及防控措施)、制度與流入嵌入信貸系統、柜面系統、資金業務系統、合規風險管理系統中實現內控管理的制度化、流程化、信息化。

舉例《商業內控指引》規定商業銀行應當對大額存單簽發、大額存款支取實行分級授權和雙簽制度。銀行業務中,對于大額存款的存取已基本嵌入系統進行控制。

(5)內控合規管理的數字化和智能化水平

要點七:利用大數據、云計算、人工智能等技術

解讀:隨著新一輪科技革命和產業變革孕育興起,互聯網、大數據、云計算、人工智能等數字技術日新月異,以數據資源為重要生產要素、以全要素數字化轉型為重要推動力的內控合規管理數字化和智能化。銀行機構充分利用大數據技術,提升精準合規管理能力。

銀行機構積極應用大數據技術,通過內部數據挖掘分析和外部信息整合利用,發現合規缺陷和風險點。

(6)強化業務系統關鍵節點的剛性控制

要點八:制度軟件化

解讀:銀行機構深刻認識到現代信息技術程序化、精確化、集約化、剛性化的特點和優勢。金融機構進一步加快制度軟件化,增強科技硬約束,增強風險防控能力,杜絕人為違規操作,實施剛性控制。

舉例:剛性控制信貸資產質量的初分、審定、簽批流程,實施全過程分類偏離度控制管理,防范人情等主觀因素對判斷和識別業務風險的影響。

三、集團并表管理

★自查及整改要點解讀(10大方面及20個要點)★

(1)集團層面并表管理的職能部門

要點一:指定牽頭部門

解讀:商業銀行應當指定牽頭部門,負責銀行集團并表管理的總體統籌和協調;各職能部門根據并表管理總體要求和職責分工,履行資本、財務和風險管理等具體并表管理職責,確保各項制度和措施納入附屬機構日常經營管理。

(2)偏離主責主業領域

要點二:堅守定位、聚焦主業

解讀:銀行機構堅定不移推進堅守定位、聚焦主業,從源頭上遏制風險。通過聚焦主業、壓縮層級,堅決退出偏離主責主業領域。

(3)集團層面的統一風險視圖

要點三:風險視圖上制定管控措施

解讀:商業銀行在建立銀行集團層面的統一風險視圖,即定期對產品、客戶、行業、機構、區域、國別等各個維度的風險狀況、風險水平、風險變化趨勢等形成判斷和評估,從而有利于相應風險管控措施的制訂。

(4)集團范圍內各類信用風險業務納入統一授信管理體系

要點四:具有授信性質和融資功能的授信

解讀:商業銀行應當將銀行集團范圍內具有授信性質和融資功能的各類信用風險業務納入統一授信管理體系,在銀行集團層面制定授信限額和行業投向的整體意見,指導各附屬機構結合跨境跨業相關法律法規及監管要求,制定符合銀行集團統一授信管理要求的授信政策。

(5)關聯交易和內部交易管理

要點五:集團內部交易并表管理

解讀:商業銀行應當對整個銀行集團的內部交易進行并表管理,關注由此產生的不當利益輸送、風險延遲暴露、監管套利、風險傳染和其他對銀行集團穩健經營的負面影響。

內部交易是指商業銀行與其附屬機構以及附屬機構之間表內授信及表外類授信(貸款、同業、貼現、擔保等)、交叉持股金融市場交易和衍生交易、理財安排、資產轉讓、管理和服務安排(包括信息系統、后臺清算、銀行集團內部外包等)、再保險安排、服務收費以及代理交易等。(詳見:金融監管研究院《警示關聯交易風險!相關監管及風險要點全解析!》)

要點六:指定牽頭部門負責內部交易管理

解讀:商業銀行應當指定牽頭部門負責銀行集團內部交易管理,建立識別、監測、報告、控制和處理內部交易的政策、權限與程序。

要點七:集團重大內部交易

解讀:商業銀行應當根據本銀行集團的情況對銀行集團重大內部交易進行界定,并建立包括額度執行、交易形式、交易條件、風險暴露以及風險影響等內容的內部審查程序,審議重大內部交易的合理性、是否存在不正當利益輸送、是否存在侵害投資者或客戶消費權益行為、是否構成規避監管規定或違規操作等。

要點八:內部交易商業原則

解讀:銀行集團內部交易應當按照商業原則進行。銀行集團內部的授信和擔保條件不得優于獨立第三方。銀行集團內部的資產轉讓、理財安排、同業往來、服務收費、代理交易等應當以市場價格為基礎。

要點九:真實性與合理性

解讀:商業銀行應當對銀行集團內部授信、擔保、資產轉讓、理財安排、同業往來和服務收費等內部交易的交易背景真實性、合理性、交易目的和交易路線進行識別和判斷,評估其對相關附屬機構及銀行集團整體資產負債結構、資產質量、收益以及監管指標的影響。

要點十:間接內部交易

解讀:商業銀行應當關注銀行集團內不同機構向同一客戶提供不同性質的金融服務,識別和判斷這類交易是否通過復雜產品結構設計、利益不當分層、風險定價轉移、機構之間產品形態轉換等形式構成了間接內部交易,形成不當利益輸送,或導致風險延遲暴露、規避監管及監管套利,從而損害客戶利益并對銀行集團經營穩健性產生負面影響。

(6)持續加強內部防火墻體系建設

要點十一:潛在利益沖突的業務領域“防火墻”

解讀:商業銀行應當確保各附屬機構有明確的經營目標和市場定位,在存在潛在利益沖突的業務領域建立防火墻,確保各機構合理開展業務合作,避免利用客戶信息優勢、銀行集團股權關系和組織架構等便利從事內幕交易,從而導致不當利益輸送、監管套利和風險傳染等情況發生。

商業銀行及各附屬機構應當確保前、中、后臺等具有潛在利益沖突的經營環節實現業務敘做、管理責任的隔離;確保自營業務與代理業務嚴格隔離,避免消費者混淆不同法人主體責任,引發風險傳染。

要點十二:有效的信息“防火墻”

解讀:商業銀行應當在銀行集團內建立有效的信息防火墻,并確保各附屬機構具備相對獨立的信息處理能力。

商業銀行應當在銀行集團內建立有效機制,確保所有客戶信息和隱私安全,合理管理客戶信息,防止客戶信息的不當使用。

(7)集團并表管理的有效性審計

要點十三:獨立有效性內審

解讀:商業銀行應當建立覆蓋銀行集團的獨立內部審計體系,并指導各附屬機構分別建立與其規模、性質和業務范圍相適應的內部審計機制。

商業銀行的內部審計部門應當定期對銀行集團并表管理的有效性進行審計,評估附屬機構對銀行集團重大政策制度的執行情況,并向董事會和監事會報告,重大審計結果應當同時報送銀行業監督管理機構。對銀行集團并表情況內部審計的頻率和程度應當與銀行集團復雜程度、風險狀況和管理水平相一致。

(8)規范人員交叉任職

要點十四:業務敘做、管理責任隔離

解讀:商業銀行及各附屬機構應當確保前、中、后臺等具有潛在利益沖突的經營環節實現業務敘做、管理責任的隔離;確保自營業務與代理業務嚴格隔離,避免消費者混淆不同法人主體責任,引發風險傳染。

要點十五:原則上不得由一人兼任

解讀:商業銀行應當確保各附屬機構決策和管理崗位的獨立性。商業銀行與附屬機構之間、附屬機構與附屬機構之間存在潛在利益沖突或不當利益輸送可能的崗位原則上不得由一人兼任。

(9)統籌推進境內外反洗錢合規工作

要點十六:動態審查

解讀:銀行業金融機構應嚴格執行聯合國安理會有關決議,嚴格遵守境內外反洗錢和反恐融資等相關法律法規和監管要求。及時錄入、更新制裁名單,對借款人、匯款人、借款及收款單位的主要股東、高級管理人員受制裁的情況進行動態審查。

要點十七:加強反洗錢系統開發與維護

解讀:加強反洗錢系統的開發和維護,滿足反洗錢工作數據采集、篩選、分析和報告的電子化需求,加強可疑交易的識別和報告。

要點十八:履行凍結、報告義務

解讀:根據境內外監管要求,履行資金凍結、向監管部門報告等義務,防止任何組織或個人利用本機構從事支持恐怖主義、洗錢或其他非法活動。

要點十九:加強客戶隱私保護

解讀:銀行業金融機構應在相關法律法規和監管框架下,正確使用客戶信息,按照有關國家和地區的監管要求,加強客戶隱私保護,積極維護客戶合法權益。

(10)深入推動境外合規長效機制建設

要點二十:落實整改責任制

解讀:銀行機構總部應從境外機構監管檢查或第三方評估、總部和境外機構內部和外部審計等發現的合規問題入手,審視集團合規框架的缺陷與不足,加強頂層設計,堅持標本兼治、舉一反三,結合監管標準和同業最佳實踐,承擔起制定系統性整改計劃和完善合規管理長效機制的責任。

四、重點風險領域的內控建設

★自查及整改要點解讀(10大方面及26個要點)★

(1)重要業務的風險控制點、控制要求和應對措施

要點一:風險點與控制措施

解讀:商業銀行建立全面、系統、適時的規章、制度體系,內部控制政策與措施是否覆蓋各主要風險點。(詳見金融監管研究院《史上最全:銀行800個風險點大全!》)。

(2)加強股東穿透和關聯交易管理

要點二:有效穿透

解讀:銀行機構建立上下聯動內外協調有效穿透的關聯交易監管機制。與機構監管部門建立聯動機制,通過關聯交易監管系統提高大數據分析和監管能力,及時發現關聯交易風險并反饋機構監管部門,發揮功能監管作用。加強對人民銀行征信系統、反洗錢系統以及工商信息系統的數據運用,深入核查有關線索,提高關聯交易穿透監管能力。

(3)授信業務領域

要點三:切實加強統一授信管理

解讀:銀行業金融機構要加大對高風險客戶的監測力度,關注重點領域、重點行業的風險狀況,切實加強統一授信管理,規范授信審批流程,嚴格落實貸款“三查”制度,從源頭上遏制資產質量下滑風險。

要點四:嚴防地方政府性債務風險

解讀:銀行機構堅決遏制違規新增地方政府性債務,做到不碰政策紅線,破除“財政兜底幻覺”,不接受任何形式的地方政府及相關部門擔保兜底,嚴禁違規繞道新增隱性地方政府性債務。依法合規支持融資平臺等市場化融資,積極主動配合天津市有關部門推進存量地方政府性債務風險化解工作。

要點五:嚴控房地產信貸及相關業務風險

解讀:“堅持房子是用來住的,不是用來炒的”定位,貫徹房地產宏觀調控和差別化信貸政策要求,加強房地產開發項目資本金等合規性要件、個人住房貸款首付款來源和借款人收入真實性、可持續性的審核力度。嚴把資金用途,嚴防個人綜合消費貸款、信用卡透支等銀行資金違規流入房地產領域。

要點六:資金違規流入股市等

解讀:嚴格規范貸款準入條件,完善貸前、貸中、貸后各流程環節中的質量控制要求,健全內控機制,提升制度執行力,切實防范銀行信貸資金違規流入股市、期貨金融衍生產品等投資及股本權益性投資。(詳見:金融監管研究院《吐血整理!史上最全信貸業務監管檢查要點及應對措施!》)

(4)信用債違約風險預警機制

要點七:“一企一策”

解讀:信用債違約或相關風險指標達到一定標準時,各授信銀行業金融機構應及時成立債權人委員會,并按照“一企一策”的原則集體研究增貸、穩貸、減貸、重組等措施, 確保“應組盡組”。(詳見:金融監管研究院《干貨!信用債市場發展概況、分析框架(2020版)》、《商業銀行該怎么投資信用債?》)

(5)影子銀行和交叉金融領域

要點八:穩妥有序處置風險

解讀:銀行機構要建立健全與業務規模相適應的風險管理和內控機制,既要不等不靠、積極調整業務模式,堅決清理多層嵌套的資管產品及不符合監管導向的同業投資、同業理財等業務,又要把握節奏,穩妥有序處置風險,避免過渡期形成新的風險集聚。(詳見:金融監管研究院《逐條解讀:銀保監會影子銀行和交叉金融大檢查!》)

(6)理財新產品合規審批和授權管理

要點九:有效管控新業務、新產品面臨的各類風險

解讀:有利于提升服務實體經濟的效率、有利于降低金融風險、有利于保護投資者合法權益”原則開展金融創新,不斷強化風險管理和內部控制,確保金融創新與自身風險管理和風險承受能力相匹配,有效管控新業務、新產品面臨的各類風險,牢牢守住不發生系統性風險的底線。

要點十:定期評估、審批

解讀:銀行機構準確認識理財新產品的風險,是否定期評估、審批各類新產品的風險限額,使理財新產品限制在可控的風險范圍之內。

要點十一:合規審核

解讀:理財新產品的開發應當編制產品開發報告,并經各相關部門(合規部門)審核簽字。產品開發報告應詳細說明新產品的定義、性質與特征,目標客戶及銷售方式,主要風險及其測算和控制方法,風險限額,風險控制部門對相關風險的管理權力與責任,會計核算與財務管理方法,后續服務,應急計劃等。

要點十二:專項壓力測試

解讀:商業銀行對發展快速的理財新產品和新業務以及存在潛在重大風險的業務領域進行專項壓力測試,有效測試識別新產品和新業務等可能對銀行持續經營帶來的重大影響。

要點十三:總行授權文件

解讀:商業銀行開展相關理財新產品業務之前,應當持其總行的授權文件。授權充分與合規,操作程序規范。(詳見:金融監管研究院《25家銀行理財業務大比拼!(2021版)》)

(7)嚴防風險影子銀行的新形勢變種

要點十四:小額貸款公司融資

解讀:銀行業金融機構應確保小額貸款公司在不超過2家銀行業金融機構融資且融資總額不超出其資本凈額的50%;對其貸款不得列為同業融資,必須作為一般公司貸款管理;不得向存在直接或間接非法吸存、非法放貸、用非法手段收貸等違規經營行為的小額貸款公司融資;不得購買、宣傳、代銷小額貸款公司資產證券化產品。

要點十五:融資租賃機構的業務合作

解讀:銀行業金融機構與融資租賃機構的業務合作要依托適宜的租賃物,不得轉借銀行貸款和相應資產。要定期對融資租賃機構關聯交易比例、風險資產比例、單一承租人業務比例、租金逾期率等關鍵指標進行分析。對于相關指標偏高、潛在經營風險加大的融資租賃機構應給予重點關注。嚴禁向典當行和非融資性擔保機構新增授信,存量貸款要加強管理,到期收回。

要點十六:互聯網信托產品

解讀:信托公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信托業務的,要遵守合格投資者等監管規定,審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力,不得將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。要制定完善產品文件簽署制度,保證交易過程合法合規、安全規范。

要點十七:擔保圈、擔保鏈業務

解讀:銀行業金融機構要加強協作,互通信息,有效識別和化解擔保圈、擔保鏈業務風險。充分利用政府補償基金、政策性擔保機構、優質抵質押品等擔保方式,嚴防擔保圈、擔保鏈內企業間關聯擔保導致的超額授信、過度授信風險。要將擔保圈、擔保鏈的識別嵌入信貸業務流程,確保貸款貸前審查階段必查關聯擔保關系和涉及擔保圈、擔保鏈情況,要在貸款合同和擔保合同中對借款人、擔保人后續擔保行為進行明確限制,從源頭上管控擔保圈、擔保鏈風險。

要點十八:互聯網金融從業機構資金存管業務

解讀:銀行業金融機構開展互聯網金融從業機構資金存管業務的,應選擇符合條件的從業機構,強化對客戶資金管理和監督職責,確保客戶資金與從業機構自身資金的分賬管理、風險隔離。

(8)債券承銷業務

要點十九:落實主承銷商職責

解讀:商業銀行作為主承銷商,在發行結束后,應根據要求,在相關網站上及時披露發行結果信息。

要點二十:履行盡職調查職責

解讀:商業銀行應切實履行盡職調查職責,對發行人和市場的有關情況以及相關文件的真實性、準確性、完整性進行核查、驗證等。商業銀行應按照《中國銀監會關于規范商業銀行使用外部信用評級的通知》(銀監發[2011]10號)要求,審慎使用外部評級。

要點二十一:信息披露工作質量

解讀:商業銀行應當建立債券承銷業務報告制度,每半年向銀監會報送債券承銷業務開展情況,包括各類型債券的承銷量、兌付信息、包銷余券處置情況以及重點關注企業的變動情況,并及時報送突發及緊急事件。

要點二十二:債券存續期風險管理

解讀:商業銀行投資部門投資于(計入會計分類為可供出售債券、持有至到期債券或應收款項類債券)本行所主承銷債券的金額,在債券存續期內,不應超過當只債券發行量的20%,同時應滿足其他關于商業銀行投資業務的監管要求及內部管理規定。(詳見:金融監管研究院《各類債券發行條件(2021年)》)

(9)加大非標資金池信托清理力度

要點二十三:按月監測計劃執行

解讀:信托公司如實反映非標資金池規模底數,建立非標資金池信托項目臺賬,制定非標資金池清理計劃并按月監測計劃執行情況,積極穩妥推進存量非標資金池清理,嚴禁新增非標資金池業務。

(10)創新業務領域

要點二十四:新業務、新產品的合規性審查

解讀:銀行開展新產品和新業務前,應由合規部門或相關授權部門就產品和模式的合規審查、風險管控措施以及是否會對消費者權益產生新的影響和相關的措施安排出具審查意見。

(11)互聯網等第三方平臺合作

要點二十五:借款人風險數據

解讀:商業銀行收集、使用借款人風險數據應當遵循合法、必要、有效的原則,不得違反法律法規和借貸雙方約定,不得將風險數據用于從事與貸款業務無關或有損借款人合法權益的活動,不得向第三方提供借款人風險數據。

要點二十六:外包催收

解讀:商業銀行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進行貸款清收。商業銀行應明確與第三方機構的權責,要求其不得對與貸款無關的第三人進行清收。商業銀行發現合作機構存在暴力催收等違法違規行為的,應當立即終止合作,并將違法違規線索及時移交相關部門。(詳見:金融監管研究院《剛剛!互聯網貸款新規來了!》)

五、重要崗位關鍵人員管理

★自查及整改要點解讀(8大方面及16個要點)★

(1)董事(理事)和高級管理人員

要點一:嚴格遵守董事(理事)和高級管理人員任職資格管理監管要求

解讀:任職資格管理,是指監管機構規定任職資格條件,核準和終止任職資格,監督金融機構加強董事(理事)和高級管理人員任職管理,確保其董事(理事)和高級管理人員符合任職資格條件的全過程。

金融機構應當確保其董事(理事)和高級管理人員就任時和在任期間始終符合相應的任職資格條件,擁有相應的任職資格。

董事(理事)和高級管理人員在任期間出現不符合任職資格條件情形的,金融機構應當令其限期改正或停止其任職,并將相關情況報告監管機構。

要點二:專業、高效勤勉履職

解讀:銀行金融機構董事勤勉履職,強化董事的約束和監督機制,促進董事會規范高效運作,全面提升公司治理水平。

(2)總行(公司)層面負責重要崗位關鍵人員管理的職能部門

要點三:重要崗位員工輪崗

解讀:銀行機構認識到重要崗位員工輪崗在加強內部控制和防范操作風險、道德風險中發揮的重大作用,認真組織實施重要崗位員工輪崗工作,并將輪崗工作落實情況列入經營考核。

要點四:建立輪崗制度

解讀:建立和實施重要崗位人員輪崗輪調和強制性休假制度,確保這一安排納入總行及各級分支機構的人事管理制度。制度要對重要崗位、輪崗年限、輪崗方式、具體操作程序等作出明確規定。人事部門按照規定就擬輪崗輪調和休假主管的頂替人員預先做好相應安排。稽核部門應做好有效審計跟蹤。

(3)重要影響力的崗位名錄

要點五:關鍵人員范圍

解讀:“關鍵人員”指銀行保險機構中對該機構經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的各級管理層成員和內設部門負責人,具體人員范圍由各機構結合自身實際和區域特點,根據內控管理和風險控制需要予以確定,并報對應監管部門或屬地監管機構;其他員工為“普通員工”。

要點六:重要崗位名錄

解讀:銀行機構制定在前臺經營、業務管理、資源配置、內控管理和風險防范等方面具有重要影響力的崗位名錄

(4)不相容崗位的分離

要點七:崗位分離與制衡

解讀:銀行業機構要按照崗位分離與制衡原則,對不相容崗位進行系統梳理,形成不相容崗位列表,不相容崗位必須由不同人擔任,實現會計、資金等業務的前、中、后臺有效分離,強化事中事后監督。要堅持職能分離,審貸分離。

(5)重要崗位輪換及強制休假

要點八:重要崗位強制休假和輪崗制度完善

解讀:銀行機構要嚴格按照銀監會辦公廳《關于加強案件防控工作有關要求的通知》(銀監辦發〔2012〕127號)中關于重要崗位強制休假和基層網點負責人輪崗的制度要求,對內部制度進行完善,并確保監管要求執行到位。

要點九:輪崗期限

解讀:輪崗期限原則上以年度為限,輪崗率要求100%;堅決禁止采用離崗休假、代班檢查或離崗審計等方式來代替輪崗制度的落實;嚴禁以各種理由拖延或不落實執行輪崗制度。

要點十:輪崗期限不得低于最低監管要求

解讀:輪崗期限不得低于最低監管要求。《中國銀監會辦公廳關于落實案件防控工作有關要求的通知》對部分崗位輪崗期限指出了最低要求。原則上,委派會計(授權經理)的輪崗期限最長不超過2年,基層營業機構負責人輪崗期限最長不超過3年,且同一營業機構的委派會計(授權經理)和網點負責人在輪崗時不能同時同向進行。柜員的輪崗期限原則上不超過1年。

要點十一:不得以強制休假代替崗位輪換

解讀:“強制休假”是指各銀行機構重要崗位工作人員在正常任職期間必須按照本機構內部控制制度的規定,實行強制休假的制度安排。銀行機構根據各自工作實際和上級機構規定,制定強制休假的年度計劃和分季度落實的具體安排,計劃以支行為單位制定。其內容包括當年輪崗輪調人員名單、各崗位輪崗輪調最低時限,人員頂替預案等。

(6)定期督促檢查各級機構重要崗位輪換

要點十二:納入各責任部門內控考核評價

解讀:銀行機構要充分認識重要崗位員工輪崗在加強內部控制和防范操作風險、道德風險中發揮的重大作用,要認真組織實施重要崗位員工輪崗工作,并將輪崗工作落實情況列入經營考核之中。責任部門績效考核工作情況,績效考評指標中設置重要崗位輪換考評指標。

(7)異常行為常態化排查機制

要點十三:利用大數據和信息技術進行有效布控

解讀:銀行機構對重要崗位關鍵人員,是否建立更為嚴格的異常行為常態化排查機制,通過遠程審計、大數據篩查、反洗錢監測等手段排查隱蔽性強的風險問題,防止引發各類案件。銀行業金融機構應利用大數據和信息技術對異常賬戶進行有效布控,實現異常交易的預警控制。

(8)配合紀檢監察派駐機構改革

要點十四:“三線”案防工作機制

解讀:“三線”案防工作機制是以各銀行保險機構黨委履行管黨治黨主體責任、紀委履行全面監督責任為目標,以“預防案件、化解風險”為出發點和落腳點,構建以黨的建設為統領,以行政線、紀檢線、運營線相互依托、相互融合為基礎,以網格化管理和人人履責為重點,以信息系統平臺為支撐,實現“黨建抓統領、監督口前移、流程全覆蓋、人人皆履責”的案防工作體系。

要點十五:強化紀委監督責任

解讀:強化紀委監督責任。銀行機構改革監督理念和方式方法,把工作重心從事后懲處向事前、事中監督轉變,延伸觸角,重心下移,力量下沉,真正讓監督立起來、強起來、嚴起來。銀行機構紀委要進一步強化案件防控監督履責,主動運用監督執紀“四種形態”,對違規違紀保持嚴肅懲處的高壓態勢,以嚴格的紀律促進業務持續健康發展。

要點十六:聯合監督機制

解讀:銀行業金融機構配合紀檢監察派駐機構改革,國有銀行保險機構是否構建內控與風險、審計、財會、巡視、紀檢監察等聯合監督機制,嚴查金融風險背后的腐敗問題,嚴防利益輸送和道德風險,對從業人員腐敗行為零容忍。(詳見:金融監管研究院《2020年銀行處罰案例全解析!》)

六、內部問責標準與流程體系

★自查及整改要點解讀(7大方面及16個要點)★

(1)配合紀檢監察派駐機構改革

要點一:區別違規行為的性質、情節、影響和損失情況

解讀:銀行業金融機構按照教育和懲戒并重、盡職盡責和違規追責并舉的原則,區別違規行為的性質、情節、影響和損失情況,建立全面系統、科學精準、及時高效的問責體系,規范問責標準、程序和要求,確保責任落實到人。

在內部制度、追責臺賬、內控合規管理系統、內部審計系統等方面體現出區別違規行為的性質、情節、影響和損失情況。

(2)做好案件、不良資產、內外部檢查有關責任人的責任認定和追究工作

要點二:落實不良資產責任認定和追究

解讀:銀行業金融機構加強不良資產責任認定和追究,逐筆認定和追究相關責任人,厘定貸前、審查、貸后管理責任人責任,嚴格進行責任追究,涉嫌違法犯罪的要及時移交司法機關處理。

要點三:加強案件責任追究力度

解讀:銀行業金融機構要對案防控工作開展不力、執行不到位的分支機構班子實施集體問責;對多個環節違規操作、同質同類案件頻發、督促整改不到位的機構和個人,要加大處罰力度,增強處罰震懾力;完善違規處罰問責機制和考核評價體系,細化責任追究標準和追究方式,將違規問責與業務準入、產品準入有機結合起來,加大問責與個人績效分配掛鉤的力度,對重大違規要實行問責一票否決制;建立員工抵制、檢舉重大違規違紀行為和堵截案件的獎勵辦法。

要點四:內外部檢查責任人的責任認定和追究

解讀:銀行機構內外部檢查中發現問題的責任追究和整改落實情況。其中,對于已發生但未整改問題,必須逐條說明未整改原因。對內外部檢查中發現的問題逐條列明責任人,對照行內制度開展責任追究(員工違規積分、員工違規行為處罰等)。

(3)績效薪酬延期支付和追索扣回

要點五:落實績效薪酬追索扣回主體責任

解讀:銀行業金融機構高度重視,加強組織領導,推動董事會、監事會以及高管層明確各自主體責任,董事會應每年對本公司的績效薪酬追索扣回情況至少進行一次審核。

要點六:及時建立完善績效薪酬追索扣回機制

解讀:銀行機構按照結合自身實際情況,履行必要程序,制定完善績效薪酬相關制度,盡快建立完善績效薪酬追索扣回機制,全面涵蓋績效薪酬追索扣回的適用情形、追索扣回比例、工作程序、責任部門、爭議處理、內部監督及問責等內容,明確適用范圍,應覆蓋高級管理人員和關鍵崗位人員,對在銀行保險機構領取績效薪酬的董事和監事參照執行。

要點七:確保績效薪酬追索扣回方式有效

解讀:應健全勞動合同,約定雙方關于績效薪酬追索扣回的權利義務以及爭議的處置途徑,采取有效方式實現對績效薪酬的追索扣回。

要點八:定期評估薪酬制度執行效果

解讀:銀行機構在評估基礎上,結合經營情況、風險狀況、績效薪酬延期支付情況等因素,及時合理設定或調整風險超常暴露標準及績效薪酬追索扣回比例。

要點九:績效薪酬延期支付

解讀:商業銀行高級管理人員以及對風險有重要影響崗位上的員工,其績效薪酬的40%以上應采取延期支付的方式,且延期支付期限一般不少于3年,其中主要高級管理人員績效薪酬的延期支付比例應高于50%,有條件的應爭取達到60%。在延期支付時段中必須遵循等分原則,不得前重后輕。(詳見金融監管研究院:《提前發績效被罰!銀行業薪酬考核還有哪些紅線?》)

(4)強化高級管理人員約束

要點十:明確董事會管理責任

解讀:銀行機構明確董事會的內部控制管理責任。董事會應進一步提高內部控制管控能力和決策水平,保證本行建立并實施充分有效的內部控制體系,合規審慎經營。

要點十一:高級管理層分級管理責任

解讀:銀行機構高級管理層應深刻反思內部控制現實問題,制定并組織實施提升內部控制水平的工作方案。高級管理層成員負責組織領導分管領域的內部控制建設工作,堅持內控優先原則,做到內控與業務工作同推進、同落實、同檢查。

要點十二:監事會監督責任

解讀:監事會要監督董事會、高級管理層及其成員履行內部控制建設職責,把內部控制建設履職情況作為董事、監事和高管履職評價的重要內容,向股東大會報告相關工作。

要點十三:提升問責層級,加大問責力度

解讀:董事會、高級管理層及其成員應當對內部控制的有效性分級負責,并對內部控制失效造成的重大損失承擔管理責任。內部審計部門、內控管理職能部門應當對內部控制管理、評價等具體職能工作承擔直接責任。業務部門應當對相關制度、流程的執行落實承擔直接責任。

(5)監管部門責令給予紀律處分

要點十四:不得以其他方式代替紀律處分

解讀:銀行機構對監管部門責令給予紀律處分的,是否根據相關法律法規給予警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看和開除等形式處分,不得以誡勉談話、扣減積分、經濟處理或其他方式代替紀律處分。

(6)防止“帶病流動”“帶病上崗”

要點十五:處于或應當處于問責過程中的責任人員

解讀:銀行機構對處于或應當處于問責過程中的責任人員,不得以辭職逃避追責、以勸退代替開除,防止“帶病流動”“帶病上崗”。

部分銀行礙于情面不愿不敢問責,對部分違規人員及管理者的問責較輕,常以“經濟處理”代替紀律處分,以對離職人員的追加處分,來遮擋對有責人員的問責處分,威懾、教育、糾偏效果不足。如,對于部分違規情節嚴重應給予開除處理的人員采取到期解除勞動合同或勸退方式進行規避。甚至個別銀行在案發后,急于撇清與違規員工之間的關系,匆忙解除勞動合同,或放任違規違紀人員利用主動離職逃避責任追究,使部分嚴重違規人員繼續“帶病流動”,危害同業,成為案件風險的傳染源。

(7)重大違規和重大風險事件建立倒查機制

要點十六:聚焦內控管理缺陷和金融風險形成過程中的關鍵環節

解讀:銀行機構對重大違規和重大風險事件是否建立倒查機制,聚焦內控管理缺陷和金融風險形成過程中的關鍵環節,針對存在的失職瀆職等行為要嚴肅追責問責,涉嫌犯罪的,要移送司法機關依法追究刑事責任。

七、屢查屢犯誹謗根源性治理

★自查及整改要點解讀(2大方面及2個要點)★

(1)2017年-2020年發現問題

要點一:5大屢查屢犯問題領域

解讀:監管部門對銀行機構2017年亂象整治工作開展以來,銀行機構內外檢查中發現問題進行匯總整理,對宏觀政策執行、股權與公司治理、信貸管理、影子銀行及交叉金融、創新業務等五大領域,進行整理填報發現問題及整改情況。

監管部門要求銀行機構填報已完成整改問題個人、筆數、金額,尤其是內部問責情況,值得注意的是,此次監管部門突出要求被查機構填報總行層問責情況。

(2)2021年銀行機構屢查屢犯問題

要點二:2020年、2021年屢查屢犯問題

解讀:監管部門對銀行機構填報2020年、2021年對前期亂象治理五大領域重點問題開展自查,通過報表填報,發現前期亂象整治中的問題是否整改到位,亂象整理是否具有實效,前期相同或類似問題是否重復發生等。

八、內部控制評價監督動態體系

★自查及整改要點解讀(5大方面及6個要點)★

(1)總行層面負責對內控體系建設、實施和運行結果進行評價的職能部門

要點一:內控評價的職能部門

解讀:銀行業金融機構要高度重視內部控制評價,指定專門部門對本機構內部控制體系建設、實施和運行結果開展內部控制評價,建立內部控制評價質量控制機制,對評價工作實施全流程控制,將評價結果與被評價機構考評和授權掛鉤。

(2)持續覆蓋的內控評價制度體系

要點二:評價對象和崗位職責相匹配

解讀:銀行業金融機構建立并持續完善覆蓋總行(公司)各部門、境內外各分支機構和附屬機構、覆蓋各項業務流程和管理活動的內控評價制度體系,內控評價的內容、結構和側重點應當與評價對象和崗位職責相匹配。

(3)強化內控評價工作全流程質量控制

要點三:內控評價再監督

解讀:銀行業金融機構建立內控缺陷庫,有效整合內控自評、內控檢查等發現的問題,強化內部審計部門對內部控制評價發現缺陷整改情況的再監督。

要點四:內控評價全流程管控

解讀:銀行機構強化內控評價工作全流程質量控制,豐富現場及非現場評價手段,制定完善并動態更新內控缺陷認定標準與等級,重點關注制度、流程、系統設計缺陷以及多發性執行缺陷,明確各類型內控缺陷的整改責任部門和糾正措施,規范整改驗收工作流程。

(4)內控評價監督結果的信息反饋和報告機制

要點五:內部報告與監管報送

解讀:銀行機構建立健全內控評價監督結果的信息反饋和報告機制,明確內部報告路徑,年度內控評價結果經董事會審議后按規定報送監管部門。此處,監管部門通過檢查被查機構內部規范性制度、流程和系統,及內外報報送件等查看銀行機構是否履行報告與報送義務。

(5)加強內控評價結果的運用

要點六:內控評價結果應用與掛鉤

解讀:銀行機構持續加強內控評價結果的運用,內控評價結果應與被評對象的績效考評和授權等掛鉤,切實將內控評價監督作為提升風險管理和內控有效性的重要抓手,做到防患于未然。

九、消費者權益保護與履行社會責任

★自查及整改要點解讀(9大方面及21個要點)★

(1)緊盯涉眾型金融產品

要點一:關鍵環節審查

解讀:銀行業金融機構對涉眾型金融產品的設計開發、定價管理、協議制定等環節,加強產品評估及合規審查,強化關鍵信息披露,防止以金融創新為名損害消費者合法權益。

(2)銷售適當性與可回溯管理

要點二:關鍵環節審查

解讀:商業銀行嚴格執行銷售適當性與可回溯管理,加強消費者教育,嚴格區分公募與私募、委托與自營等,防止誤導消費者購買與其風險承受能力不相匹配的金融產品,嚴禁以多人集合等方式變相降低投資門檻。

(3)銷售人員管理

要點三:銷售從業人員資質管理

解讀:商業銀行對銷售從業人員開展資質管理,如代銷保險、代銷基金等銷售從業人員應獲得相應資質。對符合資質人員授權開展代銷產品銷售。

要點四:持續培訓制度

解讀:商業銀行對產品銷售人員開展持續培訓。以理財產品為例,理財產品銷售機構應當有效執行理財產品銷售人員的持續培訓制度,通過內外部培訓、考核等方式,確保銷售人員熟悉理財產品銷售政策法規及理財產品業務知識,具備與理財產品銷售相匹配的專業技能。理財產品銷售機構應當對理財產品銷售人員培訓情況進行記錄并存檔。每個銷售人員每年接受本機構組織或認可的培訓時間不得少于20小時。

要點五:防范員工“私售”、“飛單”

解讀:銀行機構在每個營業網點的醒目位置張貼風險提示,提示客戶充分知曉所認購產品的發行方、銷售方、預期收益、投資風險等信息,告知客戶“私售”行為的主要表現形式及對其資金安全的巨大危害,提高客戶自我保護意識,盡可能降低“私售”隱患。

要點六:依托“六條主線”規范銷售行為

解讀:銀行機構依托六條主線緊盯員工不當行為。一是以本行托管的私募基金產品或私募機構賬戶為主線;二是以已辭和擬辭職的營銷條線的員工為主線;三是以“私售”客戶信訪投訴為主線;四是以公安移送、媒體報道的私募基金公司破產或高管人員跑路等輿情和重大突發事件為主線;五是以收款人名稱含有“私募、有限合伙、投資、資產管理”等字樣的大額匯款為主線;六是以曾在本行駐點的金融機構等第三方機構人員與本機構員工勾連為主線。上述六條主線是銀行機構日常規范員工銷售行為的重點環節。

(4)持續整治不合理和違規收費

要點七:機構收費管理

解讀:督促銀行加強收費管控,規范銀行與保險公司和第三方機構合作行為,遏制各種形式的不合理和違規收費;扎實推進整改,及時依法依規清退違規收費;建立健全收費管理制度,形成規范收費長效機制。

商業銀行日常收費管理治理重點表現為五個方面。

2021年銀行內控合規136個監管要點來了(2020銀行內控合規管理)

要點八:信貸領域收費

解讀:信貸領域重點對四方面開展治理。一是違規收取要求減免費用,二是設置不合理貸款條件,三是轉嫁費用,四是捆綁搭售。

2021年銀行內控合規136個監管要點來了(2020銀行內控合規管理)

要點九:助貸環節收費

解讀:助貸環節收費治理主要表現為三方面:一是通過合同約定,將信貸違約風險轉移至保險公司或其他第三方機構,實質上只提供資金,但未對貸款利率定價進行相應調整。二是將貸前調查、貸后管理的實質性職責,交給第三方機構承擔。三是違規將信貸資金劃撥給合作的第三方機構,使信貸資金被截留或挪用。

(5)人民群眾反映強烈的違規問題

要點十:代銷業務中誤導銷售

解讀:銀行機構誤導銷售第三方產品,代銷業務中存在個別代銷基金業務未對客戶進行風險承受能力評估、個別銷售人員營銷用語不規范、個別銀行網點未按要求進行公示或銷售的保險產品超出公示范圍等問題,甚至個別銀行網點員工還存在私自推介、私自銷售第三方產品的行為。

銀行應在員工違規問責辦法中增加對誤導銷售行為的問責與處罰。如發現銷售人員在代銷業務中有違規行為,必須視情況進行問責處理,并納入員工考核體系;對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員,應當調離銷售崗位。

要點十一:自營業務中誤導銷售

解讀:銀行機構開展理財或結構性存款業務過程中,實施專區銷售和錄音錄像,不得對投資者進行誤導銷售。結構性存款宣傳銷售文本應當全面、客觀反映結構性存款的重要特性和與產品有關的重要事實,使用通俗易懂的語言,向投資者充分揭示風險,不得將結構性存款作為其他存款進行誤導銷售,避免投資者產生混淆。

要點十二:捆綁搭售

解讀:銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。部分銀行機構貸款業務未區分消費者信貸風險水平和授信狀況,限定承保機構、強制捆綁搭售保險,嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權。個別銀行在發放貸款時,通過搭售金融產品變相收取費用,如向企業發放貸款,強制要求企業購買本機構的理財產品。

要點十三:霸王條款

解讀:銀行業金融機構霸王條款受到社會和公眾的連續關注,形成了一定的聲譽風險和法律風險。銀行業金融機構要對照《合同法》等法律、法規對本行業務的格式合同條款進行梳理,在確保業務安全的同時,切實維護金融消費者權益,不得損害廣大金融消費者權益。(詳見金融監管研究院:《金融產品糾紛處理指南:推介、測評與代銷》)

(6)強化消費者信息安全保護

要點十四:保障消費者信息安全權

解讀:銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護,未經消費者授權,不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息;未經消費者同意,不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息,保障消費者信息安全權。

(7)健全客戶投訴處理機制

要點十五:消保工作擴展至經營全流程

解讀:銀行機構建立健全客戶投訴處理機制,促進爭端解決,對投訴量大、風險突出的機構和業務要推進投訴溯源整改,將消保工作從后端投訴逐步擴展至經營全流程

(8)落實宏觀政策納入戰略發展目標

要點十六:推動小微企業金融服務增量擴面、提質增效

解讀:銀行機構圍繞產業集群中量大面廣的小微企業,繼續推動小微企業專營機構建設,推廣“信貸工廠”管理模式,建立貸款審批全流程限時制度和續貸業務審批“無縫對接”機制,提供批量化、規模化、標準化信貸服務。加快推廣批量化擔保業務合作模式。嚴格落實小微企業授信盡職免責管理制度,持續提升集群小微企業首貸和續貸占比。

銀行業金融機構以“增強金融普惠性”為目標,多措并舉推動民營和小微企業金融服務“增量擴面提質增效”。(詳見:金融監管研究院《剛剛:15萬億的小微貸款新規來了!》)

(9)金融資源配置

要點十七:政策性銀行加大對鄉村振興支持

解讀:政策性銀行要專注政策性業務領域,加大對鄉村振興的中長期信貸支持。開發銀行要加大對農業農村基礎設施等方面的中長期信貸投放。農發行要繼續加大對糧食多元化市場主體入市收購、重大水利工程、高標準農田建設等領域的支持力度。開發銀行、農發行要發揮扶貧金融事業部作用,完善金融扶貧“四單”工作機制,優先保障扶貧信貸規模。進出口銀行要支持農業產品、企業、產能“走出去”。

要點十八:大中型銀行對鄉村振興支持

解讀:大中型銀行要推動普惠金融事業部落地見效,建立和完善“五個專門”經營機制,在風險可控的前提下,合理下放審批權限、簡化業務流程,提高服務效率。農業銀行要充分發揮三農金融事業部體制機制優勢,加大對鄉村振興的支持力度。郵儲銀行要繼續完善三農金融事業部運作機制,提升市、縣分支機構信貸服務能力,厘清三農業務分類,提高三農業務比重。

要點十九:城商行、民營銀行對鄉村振興支持

解讀:城商行、民營銀行要結合市場定位、機構優勢和自身能力,探索建立三農金融服務專門機制,服務地方經濟和城鄉居民,提供特色化、差異化的三農和扶貧金融服務。

要點二十:農村中小金融機構發揮好支持鄉村振興的主力軍

解讀:農村中小金融機構要回歸本源,發揮好支持鄉村振興的主力軍作用。堅守支農支小戰略定位,發揮好地緣、人緣和網絡優勢,按照自主經營、自我管理、重心下移、提高效率的要求,加快建立定位三農、服務縣域的公司治理機制,推動董事會下設三農委員會等工作。推進農村信用社省聯社改革,保持農村信用社縣域法人地位和數量總體穩定。完善村鎮銀行準入政策,開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點。

要點二十一:創新綠色金融產品和服務

解讀:銀行機構大力創新綠色金融產品和服務,支持經濟社會綠色轉型發展。

十、合規文化建設

★自查及整改要點解讀(5大方面及5個要點)★

(1)內控合規文化建設

要點一:內控合規全覆蓋

解讀:銀行業金融機構高度重視內控合規文化建設,制定合規培訓長期規劃,開展多樣化的合規教育活動,促進內控合規要求內化于心外化于行,確保業務、崗位、職責、人員全覆蓋。

(2)增強規矩意識和風險意識

要點二:加強重點領域案件全員通報

解讀:銀行機構加強重點領域案件全員通報。此外通過分層次的全員培訓、考試,切實增強員工案件防范意識,提高相互監督與自我保護能力。銀行業金融機構結合案例教育按周開展操作禁令等內容的教育和測試,使員工將制度牢記于心,將案防培訓機制建設納入了長效機制建設重要組成部分。(詳見金融監管研究院:《重磅發布!銀行案件防控檢查要點及制度匯編【2021版】》)

(3)員工行為的日常管理

要點三:內控合規全覆蓋

解讀:銀行業金融機構切實加強員工行為的日常管理,編制員工行為守則,創新構建“線下網絡化”“線上智能化”的員工異常行為管理模式,抓早抓小、防微杜漸。

(4)建立公開透明的薪酬制度與公平公正的考核制度

要點四:避免短期行為

解讀:銀行業金融機構推動建立公開透明的薪酬制度與公平公正的考核制度,突出績效考核中內控合規因素的比重和正向激勵,切實杜絕業績考核過于激進導致的合規隱患,避免單純追求效益、盲目追求規模的短期行為。

(5)合規部門獨立履行職責

要點五:合規部門績效考核

解讀:銀行機構內控合規管理職能部門的績效考核不得妨礙其獨立履行職責,監管部門通過對商業銀行設置獨立績效考核,防止合規部門日常工作受到影像等。監管大力倡導銀行機構合規創造價值的理念,打造風清氣正的行業生態。

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