《消費(fèi)金融公司管理辦法》出爐：提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化監(jiān)管要求（消費(fèi)金融公司管理辦法全文）

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月19日訊(記者 朱玲)經(jīng)過(guò)三個(gè)月的征求意見期，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)了新的監(jiān)管政策。3月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局(以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”)正式發(fā)布了修訂后的《消費(fèi)金融公司管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，旨在進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，并推動(dòng)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

該《辦法》將于2024年4月18日正式施行，同時(shí)廢止原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。

圍繞“準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”、“業(yè)務(wù)分類監(jiān)管”及“公司治理監(jiān)管”提出新要求

《辦法》共包含十章、79條內(nèi)容，主要圍繞消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)分類監(jiān)管以及公司治理監(jiān)管等方面提出了新的要求。其中，消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻得到了顯著提高，主要出資人的持股比例要求由原先的不低于30%提升至不低于50%，且公司的注冊(cè)資本應(yīng)不低于10億元。

在業(yè)務(wù)分類方面，《辦法》對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確區(qū)分，將個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和非資本類債券發(fā)行等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)范疇，而將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和固定收益類證券投資業(yè)務(wù)等2項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，為了促使消費(fèi)金融公司更加專注于主營(yíng)業(yè)務(wù)，取消了非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，如代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《辦法》特別強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)金融公司的自主風(fēng)控能力，要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%，以防止過(guò)度依賴外部擔(dān)保和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)兜底。此外，還規(guī)定了流動(dòng)性比例不得低于50%，以確保公司的流動(dòng)性安全。

在公司治理方面，《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司的黨建工作、“三會(huì)一層”架構(gòu)、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易以及信息披露等方面都提出了明確的監(jiān)管要求。特別是信息披露方面，消費(fèi)金融公司需要建立健全年度信息披露制度，及時(shí)向社會(huì)公眾披露公司的基本信息、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理信息等重要內(nèi)容。

對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，《辦法》也給予了高度重視，要求消費(fèi)金融公司壓實(shí)消保主體責(zé)任，完善消保工作的各項(xiàng)機(jī)制，并加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到充分保障。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《辦法》的修訂是基于消費(fèi)金融公司行業(yè)多年來(lái)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征變化，旨在滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)控措施，有助于促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，并優(yōu)化金融服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士如何解讀？

冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，大股東持股比例過(guò)低，在公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能參與度不高，不利于大股東監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于事后追責(zé)。提高大股東持股比例有利于大股東積極參與公司經(jīng)營(yíng)，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)主體責(zé)任。

“之前的消費(fèi)金融公司杠桿率要求是參考金融機(jī)構(gòu)相關(guān)政策執(zhí)行，一般是按照凈資本的十倍左右開展業(yè)務(wù)，由此，很多發(fā)展快的消費(fèi)金融公司不斷增加實(shí)繳資本。新的杠桿率要求不低于4%，實(shí)際上是降低了杠桿要求，有利于消費(fèi)金融公司拓寬外部融資。”王詩(shī)強(qiáng)表示。

“擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額以及消費(fèi)金融公司杠桿率，這兩項(xiàng)指標(biāo)都是與消金所涉貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)，反映出了監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注，將有效引導(dǎo)消費(fèi)金融公司關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量，在監(jiān)管規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作。” 消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示。

蘇筱芮表示，重視金融消費(fèi)者權(quán)益確實(shí)是一個(gè)重要趨勢(shì)，伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷深化，持牌金融機(jī)構(gòu)大量運(yùn)用科技手段賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加劇了機(jī)構(gòu)層面與金融消費(fèi)者層面的信息不對(duì)稱，與此同時(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)也開展了線上化轉(zhuǎn)型，金融消費(fèi)者能夠接觸的線下渠道多為消金合作的場(chǎng)景渠道，在過(guò)往也暴露出一些問(wèn)題，因此需要加大金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，為構(gòu)建消金行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)秩序奠定優(yōu)良根基。

在《辦法》正式實(shí)施前，金融監(jiān)管總局將設(shè)置合理的過(guò)渡期，以確保消費(fèi)金融公司能夠有序地完成整改工作。對(duì)于涉及行政許可工作銜接、實(shí)收資本達(dá)標(biāo)時(shí)間、擔(dān)保增信貸款占比壓降期限等關(guān)鍵問(wèn)題，金融監(jiān)管總局將給予充分的解釋說(shuō)明和過(guò)渡期安排，以確保行業(yè)平穩(wěn)過(guò)渡，并順利實(shí)施新的監(jiān)管政策。

(責(zé)任編輯：朱赫)